La  crisis sanitaria, la crisis económica y social que se ha generado en el mundo y en el país por esta pandemia del coronavirus, nos ha afectado a todos en varios ámbitos: salud, finanzas, educación, tecnología,etc. Esta nueva normalidad hace necesario que varios actores se unan para buscar cómo reactivar la economía en cada país. En muchos países del mundo, los gobiernos y los bancos se han unido para este propósito y han analizado cuáles son los desafíos que tienen cada uno de los actores, con especial énfasis al papel clave que desempeñan las entidades financieras en una economía.

En nuestro país, el gobierno inicialmente dispuso el diferimiento de 10 meses para ayudar a los clientes crediticios y luego 6 meses adicionales de periodo de gracia sin ponerse de acuerdo con los bancos, medidas que fueron calificadas como inadecuadas e improvisadas. Esta situación ha creado un escenario complicado para el sistema financiero que además ha empezado a manifestar un deterioro de la cartera. En efecto, según declaraciones recientes de Asoban,  de marzo 2020 a marzo 2021, la cartera reprogramada ha tenido un incremento importante del 119% y la mora se ha incrementado hasta llegar a 466 millones de dólares (1,8%). Aún no se conoce el verdadero deterioro de la cartera y, por tanto, el índice de mora actual no es el real, ya que esta cartera no ha estado sujeta a una evaluación de riesgo y su respectiva calificación. A partir del segundo semestre se verá la magnitud de este índice y el comportamiento real de esta cartera.

Este es un primer gran desafío para la banca, en esta gestión 2021, cómo hacer frente a una cartera con una mora con tendencia a incrementarse tomando en cuenta que todavía hay en proceso de diferimiento y periodo de gracia cerca de 350.000 créditos que suman más de 6.300 millones de dólares, es decir, un 25% de la cartera total está en este proceso. Esta pesada carga, más el incremento de previsiones, si es que no se maneja adecuadamente, podría afectar la solidez y solvencia del sistema financiero.

Otro gran desafío será recuperar y mantener la liquidez, tomando en cuenta que los bancos por el diferimiento más el periodo de gracia, que suman 16 meses de haber dejado de cobrar, han dejado de prestar más de 8.000 millones de dólares, que es un flujo que no ha ingresado a la economía en forma de nuevos créditos, cuando las empresas necesitan justamente en este momento hacer inversiones en capital de operación e inversión para no dejar de vender y mantener los empleos y así reactivar la economía. Esta situación se refleja por el bajo crecimiento que ha tenido la cartera en los últimos 12 meses, que alcanza  solo a un 3,4%.

Finalmente, ante el decremento significativo de las utilidades bancarias que ha sido de un 52%, en los últimos 12 meses, el tercer desafío será bajar los niveles de gastos sin afectar las estructuras estratégicas de los bancos que se construyeron con mucho esfuerzo y que, probablemente, más adelante volverán a ser indispensables para la buena marcha de los bancos y seguir generando utilidades que permitan  la capitalización y así fortalecerse patrimonialmente.  

Ante estos desafíos importantes, Asoban ha sugerido medidas de apoyo al gobierno, orientadas a preservar su liquidez y solvencia y medidas para atender a los sectores vulnerables. Entre las primeras, sugiere crear fondos de liquidez con recursos del Estado y fondos de fortalecimiento patrimonial con créditos subordinados. Como segunda medida, crear mecanismos de garantía estatal dando la posibilidad a los bancos de refinanciar créditos a las micro y pequeñas empresas.  Ante esta situación y desafíos de la banca, es hora de actuar en bloque evitando que la recesión económica se convierta en una crisis financiera.

INNOVACIÓN Y FINANZAS

JORGE VELASCO T.

Ingeniero industrial, magíster en Innovación y Desarrollo Emprendedor, y docente

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