El 2018 será definitivamente el año de cumplimiento de las metas impuestas por la regulación. En efecto, la banca concentrará sus esfuerzos para llegar al 60 por ciento en cartera productiva y de vivienda social. Objetivo casi imposible si tomamos en cuenta que la banca, en los últimos años, ha venido creciendo en los últimos tres años promedio 2.400 millones de dólares y que aproximadamente el sistema tiene un 55 por ciento de su cartera en este sector, entonces para llegar al 60 por ciento debería crecer más del 100 por ciento solo en cartera productiva, que equivale a ese 5 por ciento faltante, sin atender la demanda crediticia al sector comercio y de servicios. En este análisis, debemos considerar que hay bancos que han cumplido sus metas intermedias y que podrían llegar al 60 por ciento , sin embargo, hay otros bancos múltiples y pymes que es imposible que lleguen a esta meta. Por lo tanto, según el reglamento, habrían bancos que incumplan y serán pasibles a sanciones, por parte de la Autoridad del Sistema Financiero (ASFI), de acuerdo a lo establecido en el régimen de sanciones. Ante este panorama se pueden hacer varias especulaciones de lo que podría pasar el 2018: ¿El Gobierno flexibilizará la regulación o las metas o ampliará el plazo? ¿Los bancos incumplirán compromisos y congelarán los préstamos de las líneas de crédito contratadas con empresas del sector comercial y servicios? ¿Los bancos que ya saben que no llegarán a la meta impulsarán su crecimiento en cartera comercial y servicios que les permita colocaciones a mayor tasa y generar mayores ingresos para cubrir las sanciones? ¿A qué fuentes de créditos alternativas recurrirán las empresas del sector comercial y servicios? ¿Los bancos atenderán a las empresas comerciales y de servicios a través de sus empresas relacionadas recurriendo al mercado de valores? ¿Los bancos desatarán una guerra vía tasa para comprarse cartera y asi cumplir su meta? ¿Los bancos flexibilizarán su análisis de riesgo crediticio para llegar a sus metas de crecimiento? ¿Algunos bancos se achicarán para cumplir la meta productiva?

Otro tema que complica este escenario es la reducción del ritmo de crecimiento de los depósitos bancarios, lo que ha significado un menor nivel de liquidez del sistema bancario, que en los últimos años, se ha ido reduciendo. Por tanto, los bancos para cumplir sus metas de crecimiento de cartera tendrán que elevar sus tasas pasivas y salir al mercado para captar mayores depósitos.

Como se mantendrá la política de techos en las tasas de préstamos al sector productivo y de vivienda social y, además, subirá la tasa de los depósitos, entonces la banca se verá afectada en sus niveles de rentabilidad.

Esta reducción de los márgenes obligará a los bancos a seguir ejecutando políticas de eficiencia operativa para reducir gastos de explotación y operación, lo que afectará a oficinas bancarias y empleados. Se espera, por tanto, que la apuesta por la digitalización del sector bancario se intensifique, lo que significará el lanzamiento de nuevas aplicaciones móviles al mercado y la alianza con fintech.

Otros desafíos, que paralelamente deberán afrontar los bancos, son la inclusión y educación financiera, la prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, y por supuesto la gestión integral de riesgos.

Como reflexión final para mantener la solvencia y solidez de la banca, en un año preelectoral y con una economía desacelerada, es bueno recordar las recomendaciones de Aristóbulo de Juan en su artículo “ De buenos banqueros a malos banqueros”: no concentrar riesgos en un solo sector, evitar colocar créditos a plazos que no guardan relación con los depósitos, controles internos inadecuados, cobranza ineficaz, entre otros.